Achat d’une première propriété — Guide pour une décision éclairée
Le printemps rime souvent avec la réflexion autour de l’achat de sa première propriété.
L’achat d’une première propriété est une étape excitante, mais elle nécessite une préparation rigoureuse. Entre l’accumulation de la mise de fonds, le choix de la propriété et l’établissement d’un budget réaliste, il est essentiel de bien planifier pour éviter les erreurs coûteuses. Voici un guide non exhaustif pour aider à réaliser cet objectif tout en maintenant votre équilibre financier.
1. Accumuler la mise de fonds
La mise de fonds est un élément clé de l’achat d’une propriété. Au Canada, elle doit représenter au moins :
- 5 % du prix d’achat pour une propriété de 500 000 $ ou moins
- 10 % sur la portion excédant 500 000 $, jusqu’à 1 million $
- 20 % et plus pour éviter l’assurance prêt hypothécaire, dont le coût tourne autour de 4 % du montant du prêt.
Stratégies d’accumulation
- Épargne systématique : mettre de côté un montant fixe chaque mois.
- Utilisation du CELIAPP (Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété) : permet d’épargner jusqu’à 40 000 $ avec des déductions fiscales et une croissance à l’abri de l’impôt.
- Régime d’accession à la propriété (RAP) : retirer jusqu’à 60 000 $ de son REER sans impôt, à condition de le rembourser en 15 ans.
- Investissements adaptés : placer son argent dans des placements à faible risque si l’achat est à court terme (1 à 3 ans)
2. Choisir sa propriété avec soin
Le choix de la propriété doit correspondre aux besoins actuels et futurs, tout en respectant la capacité financière.
Critères à considérer
- Emplacement : proximité du travail, des écoles, des transports et des services. S’installer dans une banlieue pour avoir une belle cour arrière et un parc pour ses enfants est alléchant. Toutefois, il faut considérer le temps des déplacements et les coûts qui y sont liés.
- Type de propriété : condo, maison unifamiliale, duplex… Chaque option a ses avantages et ses coûts d’entretien. En condo, il faut prévoir les frais de copropriété. Ceux-ci servent à l’entretien et la réparation de l’immeuble qui est sous la responsabilité du syndicat des copropriétaires. En maison unifamiliale on a souvent tendance à négliger cet aspect. Il est recommandé de mettre de côté un montant mensuel qui servira l’entretien à long terme.
- État de la propriété : une maison nécessitant des rénovations peut être moins chère, mais entraîne des coûts additionnels.
💡 Astuce : Faites inspecter la propriété avant d’acheter pour éviter les mauvaises surprises.
3. Établir son budget d’achat
L’achat d’une maison ne se limite pas au prix affiché. Il faut tenir compte des frais connexes et des dépenses récurrentes.
Coût total d’acquisition
- Mise de fonds
- Frais de notaire (2 000 $ à 2 500 $)
- Droits de mutation immobilière (« taxe de bienvenue »)
- Inspection préachat (500 $ à 1 000 $)
- Ajustements de taxes foncières et de condo
Coût de possession mensuel
- Hypothèque
- Taxes foncières et scolaires
- Assurance habitation
- Frais de condo (s’il y a lieu)
- Frais d’entretien et d’urgence (prévoir environ 1 % de la valeur de la maison par an)
💡 Astuce : Faites un test de résistance en calculant vos paiements avec un taux d’intérêt plus élevé pour vous assurer que votre budget reste viable.
4. Maintenir un équilibre financier
Acheter une maison ne doit pas compromettre votre stabilité financière ou vos autres objectifs de vie.
Bonnes pratiques
- Ne pas acheter au maximum de sa capacité : l’endettement excessif peut limiter votre flexibilité financière.
- Conserver un fonds d’urgence : visez trois à six mois de dépenses en liquidités pour faire face aux imprévus.
- Continuer d’investir : ne négligez pas l’épargne-retraite et les placements pour d’autres projets.
- Réviser régulièrement son budget : les coûts de vie évoluent, il est important d’adapter sa gestion financière.
Conclusion
L’achat d’une première propriété est un projet ambitieux qui demande de la préparation. En accumulant une mise de fonds adéquate, en choisissant judicieusement votre propriété et en établissant un budget réaliste, vous maximiserez vos chances de succès. Surtout, assurez-vous de maintenir un équilibre financier pour profiter pleinement de cette nouvelle étape sans stress inutile.
Besoin d’un accompagnement personnalisé pour planifier votre achat immobilier ? Un conseiller financier peut vous aider à structurer votre stratégie et à faire des choix éclairés.
